每到换季就提心吊胆，幼儿园或学校有个“风吹草动”自家孩子准被传染……如果您也正为孩子反复的发烧感冒而心力交瘁，那么思考“该买什么保险”绝对是明智且负责任的一步。面对这类高频、小额的医疗支出，选择保险的关键在于 “用对险种，精准保障”。
一、孩子经常发烧感冒，应该买什么保险
1、国家医保（必办，年缴300-500元）
门诊和住院均覆盖，一级医院门急诊起付线800元，超过部分报30%，住院按医院等级报销55%-65%。例如孩子在社区医院（一级）门诊花费500元，医保报销（500-0）×65%=325元，自付175元。在出生后3个月内办理可报销，避免漏保。
2、含门诊责任的小额医疗险（ 高频门诊需求首选）
适合每月1-2次感冒发烧、支气管炎等门诊就诊的孩子，重点关注报销比例、免赔额和每日限额。
推荐产品：暖宝保3号（中国人保）
疾病门诊/住院共享保额，社保内费用100%报销，社保外自费药报40%，每次免赔100元，每日门诊限额500元。例如孩子感冒发烧门诊花费600元，社保报销300元后，剩余300元扣除100元免赔，可再报200元（社保内），家长自付仅100元。
实用附加责任：含意外伤害美容缝合（如摔伤缝针）、牙齿修复医疗（最高4万），以及监护人责任（孩子误伤他人可赔3万）。
保费：优享版658元/年，无社保也能投保，适合3岁以上体质较弱儿童。
备选方案：健康宝贝（升级版）
门急诊+住院共享5万保额，免赔额200元，含10万少儿特疾保险金（如白血病），增值服务包括住院护工和门诊陪诊，适合需要综合保障的家庭
3、小额住院医疗险（住院+意外补充）
若孩子门诊就诊较少但偶尔住院（如肺炎、急性肠胃炎），可搭配百万医疗险+小额住院医疗险，填补1万元免赔额缺口。
推荐产品：小医仙3号
住院保障：疾病住院不限社保（自费药、检查费均可报），经社保报销后按80%赔付，保额1万元。例如住院总费用1.5万元，社保报销8000元，剩余7000元中小额医疗险报5600元（7000×80%），家长仅需承担1400元。
意外加分项：救护车费用可报（多数意外险不含），附加3天住院护工服务（市场价值约600-900元）。
保费：0岁孩子508元/年，性价比高于同类产品
二、孩子经常发烧感冒，选购保险要注意什么
看清续保条件：小额医疗险多为“一年一续保”，如暖宝保3号可能因理赔次数过多拒保，建议优先选择健康告知宽松的产品。
免赔额规则：部分产品“按日免赔”（如暖宝保3号每日100元），连续就诊7天仅计1次免赔，适合感冒发烧等需连续治疗的情况。
医院限制：小医仙3号等产品有除外医院清单（如北京怡德医院），投保前需确认常去医院是否在保障范围内。
孩子经常发烧感冒需要先办医保，确保基础报销，避免“裸奔”；然后根据就诊频率筛选保险，如果每月门诊≥1次选暖宝保3号，住院为主选小医仙3号+百万医疗险。
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