健康保险有必要买吗？健康保险的配备原则是什么？

生活里，一场大病就像一场暴风雨，能瞬间打乱生活节奏，让家庭经济陷入困境。面对未知的健康风险，有人觉得买健康保险是多此一举，有人却视其为“救命稻草”。那么，健康保险到底有没有必要买呢？咱们接着往下聊。

一、健康保险有必要买吗

有必要。

1. 转移 “因病返贫” 的未知风险

疾病带来的不仅是身体痛苦，更可能是突如其来的巨额医疗开支。一场大病的治疗费用，往往需要几十万甚至上百万，这对普通家庭来说，可能是多年的积蓄总和，甚至会让家庭陷入负债困境。而健康保险的核心作用，就是把这种 “不确定的大额支出” 转化为 “确定的小额保费”。

2. 减轻 “天价外购药” 的沉重负担

如今 “治病贵” 的痛点，很大程度上集中在 “外购特效药” 上。很多治疗癌症、罕见病的关键药物，价格高得惊人：比如治疗乳腺癌的特效药 “赫赛汀”，一瓶价格约 2.5 万；治疗白血病的 “格列卫”，一瓶也要 2.3 万，一个疗程下来，费用足以压垮普通家庭。而配置了包含外购药保障的健康险后，这类费用能得到一定比例的报销，大大减轻患者和家庭的经济压力，让 “救命药” 不再 “用不起”。

3. 弥补医保的 “基础性局限”

几乎人人都有医保，但医保作为国家提供的基础性保障，存在 “报销范围有限、报销比例不高” 的特点：比如进口药、特效药大多不在医保报销清单内，住院费用也需要先扣除 “起付线”，再按比例报销，实际能报销的金额往往无法覆盖全部医疗开支。而商业健康险正好能弥补这一缺口 —— 无论是医保不报的外购药、特需治疗费用，还是医保报销后剩下的自付部分，健康险都能进一步覆盖，让保障更全面，看病时不用再为 “报销之外的费用” 犯愁。

二、健康保险的配备原则是什么

1. 需求优先：不盲目买全，只选 “用得上的”

如果没缴纳社保：优先配置医疗险。医疗险能报销住院、门诊等基础医疗费用，覆盖日常生病就医的开支，解决 “看病花钱” 的基本问题；

如果已有社保：建议补充重疾险。社保能报基础医疗费，但生病期间无法工作的收入损失、康复护理费用等，需要重疾险的 “一次性赔付金” 来覆盖。

2. 顺序原则：先保大人，再保小孩和老人

大人是家庭的 “经济支柱”，无论是夫妻双方中的一方，还是家庭唯一的收入来源，一旦因疾病失去工作能力或需要长期治疗，整个家庭的收入就会中断，孩子的教育、老人的赡养、家庭的日常开支都会受到影响。只有先给大人配置好足够的健康保障，确保 “经济支柱” 不塌，才能为孩子和老人筑起更稳固的保护网，避免出现 “大人出事，孩子保单断供” 的尴尬局面。

3. 多重保障：社保 + 商业险结合，覆盖更全面

单一的保障往往不够，想要应对复杂的健康风险，最好的方式是 “社保 + 商业医疗险 + 重疾险” 的组合：

社保是基础，确保 “有保底保障”；

商业医疗险（尤其是百万医疗险）是补充，能覆盖社保不报的大额费用，比如百万医疗险通常有几百万的保额，无论是普通住院、重大疾病，还是意外医疗，符合条件的费用都能报，解决 “大额医疗开支” 的问题；

重疾险是 “收入补偿”，确诊约定重疾后一次性赔付，弥补生病期间的收入损失、康复费用等，让患者不用为 “钱” 分心。

健康保险的核心是 “未雨绸缪”—— 在身体健康时做好规划，才能在风险来临时从容应对。希望以上内容能帮你理清对健康保险的认知，无论是判断是否需要投保，还是规划配置方案，都能少走弯路，真正让健康保障 “护得住自己，守得住家庭”。